时间进入2020年，一场发自于武汉的疫情，让大部分中国人措手不及，相信除了公务员和部分国有企业，其他的中国人的资金或多或少都受了不少影响，那在当前疫情状况下，普通人要贷款又该如何选择？如何规避借贷风险？针对这些问题，融合融信贷研究院给出了如下方案，以供参考：

一、如何规划贷款？

1、贷款金额计划：建议以以下几个条件来做参考：

（1）、贷款数额以未来3个月-6个月的实际需要资金为主要参考，不宜过多，以增加借款成本；也不宜过少，避免到时因各种变化而导致手忙脚乱；

（2）、尽量做到贷款金额是家庭年收入的40%以内，这样后期还款压力会较小一些；

2、贷款组合规划：很多人会又疑惑，为啥贷款还要组合规划？其实个人也好家庭也好，贷款就像正规公司财务规划一样，也是一样应该又科学的规划，规则如下：

（1）、长期贷款与短期贷款相结合，一定要避免全是短期借贷，就算你计划中半年甚至一个季度就能还清，也要规划到一年，因为万一中途出现收入减少或开支增多等变化，不至于把自己的还款计划打乱，增加自己的安全借贷保障；

（2）、等额本息与先息后本相结合：贷款不光要考虑到贷款金额、贷款利息，更重要的要考虑到还款方式，特被现在很多年轻人，平常习惯大手大脚，如果选择等额本息也许会更适合自己，逼得自己每个月节约消费，要不然平时的利息支出倒是少了，但是年终归本就是问题；当然，如果贷款用于生意经营，那就需要尽量选择先息后本方式，提高资金利用率；

二、如何选择贷款机构：

现在国内提供贷款的不光有几千家银行，还有北京银行等消费金融公司、宜信等小贷公司、花呗等互联网金融提供商，以及每个城市大量的各类贷款中介公司等，可选择的实在太多，眼花缭乱，那普通消费者到底该如何选择适合自己的呢？

1、利息成本原则：利息越低，肯定是越合算，但是往往利息稍低的产品，其申请门槛往往较高，而且每家金融机构的产品设计还是很复杂，普通消费者要想了解清楚还是很费劲；如果时间和精力都允许的情况下，自己去各大银行等金融机构实地了解办理是个不错的选择；

2、时间、精力成本原则：贷款是个很耗费时间和精力的事情，特别是普通消费者在面对市场上几千家银行、小贷、消费金融等眼花缭乱的提供商，确实很难抉择，真要一家一家的去亲身了解，那是基本上不可能的事情，可以按以下原则来进行筛选：

（1）、就近原则：可以在时间精力许可的情况下，在住家或工作地附近咨询各大金融机构，就算没能办理成功，也可以了解些基本状况；

（2）、选择安贷客等正规第三方互联网平台进行筛选和申请，平台信息量大，可以有更多的机构可选择，而且是站在第三方角度，会相对客观公正；

（3）、如果实在没精力时间，也可以找当地的贷款中介机构办理，但是一定要选择好，避免落入高收费、乱扣费甚至一些套路贷嫌疑的不良公司圈套。

三、做好贷款还款规划：好的贷款规划会让你的贷款行为变成未来增加信贷评分的利器，而无规划的贷款行为很容易让你落入贷款陷阱，影响征信等信用评分，为你后期贷款需求埋下隐患：

1、清晰的理清还款明细：包括还款机构、日期、扣款卡等信息，并列出各机构的贷后联系方式，避免出现问题时找不到解决方向；

2、提前做好资金规划：尽量做到提前24小时内把扣款足额存进相对应的扣款卡，特别要避免还款当日才存入资金，因为部分机构有扣款日期差异问题，容易造成事实逾期，影响征信；

总之，贷款已经是今天大部分人生活中的一部分，具有强烈的双面性，合理的规划好贷款及还款，会让你的未来生活越来越好，反之，则会带来不少负面影响。

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