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2024商业银行信贷投向与经营策略及信贷业务现场调查风险识别要点实务解析高级研修班

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2024 商业银行信贷投向与经营策略及信贷业务现场调查风险识别要点实务解析专题研修班
         （江苏&南京）

课程背景
      2023年10月，第六次中央金融工作会议，为金融行业未来发展指明了方向，首次提出建设金融强国和深化金融供给侧改革的奋斗目标，要求切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。2023年12月，在全国经济工作会议上，中央已释放明确的稳增长信号，会议强调要坚持稳中求进、以进促稳、先立后破，多出有利于稳预期、稳增长、稳就业的政策。在此背景下，市场预测相关降准、降息和降拨备的货币政策工具会相继出台，商业银行如何抢前抓早，实现信贷投放，在激烈的同业竞争中实现“开门红”，打好信贷投放攻坚战，是各家商业银行的首要任务。

授课对象
商业银行中高级管理人员、授信业务评审人员、风险管理经理、支行行长、公司(含普惠)、金融市场业务客户经理、一线业务人员等。

课程收获
1、通过研读国家宏观经济政策，分析预测经济发展趋势，提升商业银行从业人员对宏观经济核心指标的关注度。
2、提升信贷评审人员、支行行长、客户经理对重点业务领域和重点产品的学习能力。理清项目贷款，项目前期贷、项目运营期贷款等中长期项目贷款产品边界，提高市场竞争力。理解城市更新、产城融合、三旧改造业务的风险特征，寻找业务机会；学习传统行业、新兴产业发展方向，做好资产配置策略。
3、2024 年监管长牙带刺，强监管必将常态化。通过学习与培训，深刻洞察监管导向，有效规避监管处罚。

开班时间、地点
上课时间：2024年3月14日-16日 培训共计：3天
报到时间：3月13日 培训地点：南京

课程大纲   
模块一、《2024商业银行信贷投向与经营策略》
一、商业银行经营面临的内外部环境
1、GDP 2、债市
3、股市 4、房市
5、大宗商品 6、货币政策
7、财政政策 8、监管政策
9、中美关系 10、政府报告
内容概要:从GDP、债市、股市、房地产、政府债务、财政政策、货币政策、大宗商品、监管政策、中美关系和政府报告,10 个维度切入，分析宏观经济与银行信贷投放和经营决策的密切关系。从金融实践者的视角阐述和分析,经济政策的宏观信息、行业发展的中观研判与商业银行的微观经营之间的相互传导和影响。
二、2024年信贷投向重点区城和重点领域
1、公司业务重点投向(区域、产品)
2、小微业务重点投向(区域、产品)
3、零售业务重点投向(区域、产品)
4、金融市场重点投向(区域、产品)
内容概要:展望经济发展前景,深度研究行业产业发展趋势，结合自身金融服务实体经济(特别是民营经济)、服务产业升级、服务大众金融等痛点问题，做好年度信贷投向的策划和布局。
三、如何做好五篇大文章和三大工程
(一)五篇大文章
科技金融 绿色全融 普惠金融 养老金融 数字金融
(二)三大工程
保障房工程 平急两用 城中村改造
内容概要:将金融的政治性、人民性和专业性作为出发点，将科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融作为落脚点。是各家商业银行未来一段时期的重点工作任务。分享同业实践经验，探寻不同类型商业银行的发展思路和业务模式。
四、重点业务领域和重点行业授信审核要点
做好增量，化解存量，对新增融资平台和房地产项目，落实监管合规要求。
(一)银政合作
1、解读银政业务监管思路的演变
2、明确隐性债务监管政策和管控机制
3、解读融资平台最新监管政策和管理思路(35号文解读)，
4、商业银行如何把控隐性债务的业务机会，需要掌握哪些风险防控要点。
5、清晰界定哪些隐性业务能做，哪些业务不能做。哪些业务可以承接存量隐债，如何规范承接并避免隐性债务悬空。
6、政府专项债项目信贷投放与风险评价重点
7、商业银行按照市场化、法制化原则，寻找市杨机遇。
8、融资平台客户新增怎么做，存量怎么办
案例分析:从审计暑、财政部、银保监处罚案例看隐性债务和融资平台业务合规风险。
(二)房地产行业
1、房地产金融“十六条”风险防控与授信策略建议
2、从“三个不高于”到“三个不低于”的监管转向
3、城市更新、产城融合、三旧改造项目面临的难点
4、房地产开发、经营性物业和长租房贷款审核要点
5、项目运营期贷款、项目前期贷与项目贷款的区别
案例分析:房地产贷款、房地产债券、房地产ABS、房地产reits和房地产供应链
(三)双碳发展与绿色信贷(重点绿色贷款)
中国积极推进绿色低碳发展，承诺力争在2030年前实现碳达峰、2060年前实现
碳中和，这意味着中国将完成全球最大碳排放强度降幅,用全球历史上最短的时间实现从
碳达峰到碳中和。
1、落实新发展理念：双碳与绿色信贷
2、传统行业转型和清洁能源发展方向
3、如何精准评定绿色信贷项目与收益
4、绿色信贷风险评审的关键评价指标
传统行业:钢铁、煤炭、水泥的转型金融
(1)产业发展现状、趋势与机遇分析
(2)钢铁、煤炭、水泥行业项目审核要点
(3)行业信贷原则、预警信号和授信产品策略
清洁新能源方向:核电、水电、光伏、风电、天然气等
(1)产业发展现状、趋势与机遇分析
(2)核电、水电、光伏和风水电项目审核要点
(3)行业信贷原则、预警信号和授信产品策略
案例分析: 集中/分布式光伏新能源授信项目贷款与风险评价    
风电项目授信评价核心指标和授信策略
水电项目授信评价核心指标和授信策略
新能源汽车
2023年，中国汽车出口首次超过日本，成为世界第一。新能源汽车上有绝对份额，深入研究新能源汽车及技术发展趋势，对商业银行信贷投放至关重要。
(1)传统汽车行业与新能源汽车的异同
(2)能源汽车：三电优势及授信策略
(3)动力锂电池行业风险特征和风控策略
(4)氢能源电池行业发展展望及授信策略
(5)储能行业发展展望和授信策略
(6)自动驾驶技术展望和授信策略
(7)充电桩的发展前景和授信策略
(8)零部件的发展前景和授信策略
(四)高新技术创新与战略性新兴产业:科技 医疗 消费 旅游 银发
商务部将 2023 年定位为重振消费信心年，国办发文《关于发展银发经济增进老年
人福祉的意见》其26条，为银发经济指明方向。电子消费、科技、医疗、旅游和养老，
必将成为各商业银行挖掘信贷机会，开展产品创新的重点领城。
1、科创企业发展趋势和授信策略
(1)专特精新企业 
 (2)小巨人企业 
 (3)独角兽企业
 (4)商业银行投贷联动优劣分析
2、医药行业发展趋势和授信策略
3、消费电子发展趋势和授信策略
4、旅游行业发展趋势和授信策略
5、银发经济发展趋势和授信策略
五、集团客户和统一授信管理
集团客户是各商业银行管理的难点和痛点问题，也是监管检查处罚的重灾区。梳理监管规定，提升风险管理能力，解决实际工作中的难点和痛点，势在必行。
(一)集团客户风险识别和管理能力
1、集团客户识别认定标准
2、集团客户信用风险特征
3、集团客户授信管理痛点
4、集团客户监管管理思路
5、集团客户同业管理实践
6、搭建集团客户管控模式
(二)统一授信管理中的焦点问题
(1)贴现人的授信额度如何确定，贴现用途如何管控?
(2) 1 N供应链项下，N的授信额度是否纳入统一授信
(3)债券质押式回购业务是否纳入统一授信
(4)针对基金产品的抵押业务，如何授信
(5)基金垫付业务，是否纳入统一授信
(6)集团授信额度可否超额度分配，余额管控可否
(7)外币贷款按照美元折算额度还是按照额度折算美元
(8)买方保理和卖方保理在额度管控方面有哪些差异
六、商业银行全面风险管理
全面风险管理是商业银行风险管理纲领性文件，风险偏好要有效传导董事会对全面风险管理的要求，发挥风险偏好的管理职能，尤为追切。
(一)全面风险管理要求
1、如何落实监管全面风险管理
2、如何管理创新产品相关风险
3、如何管理客户和业务集中度
4、如何管理并表机构信用风险
5、如何管理交易对手信用风险
(二)风险偏好管理要求
1、监管对风险偏好指标要求
2、如何确定风险偏好指标值
3、如何去传导风险偏好指标
4、风险偏好指标突破后流程
七、监管最新政策解读
2022年末下发《表外业务管理办法》，首次明确表外业务范围；2023年2月出台的《金融资产风险分类办法》，明确将表外资产纳入分类范围；2023年11月下发的《资本管理办法》使风险引领业务发展成为可能。精准解读监管制度，是做好风险管理工作的基本功课。
1、金融资产风险分类办法
--风险分类焦点问题解读
2、预期信用损失管理办法
--如何有效降低风险成本
3、商业银行资本管理办法
--如何节省风险加权资产
4、外表业务管理办法
--如何设置表外业务限额
5、关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知(财金[2022]87号）---什么是无效重组

模块二、信贷业务现场调查风险识别要点实务解析
一、2024年商业银行面临的监管形势及授信投放要求
1、最新监管形势与2024年监管趋势分析
 .1 2023年监管机构对商业银行处罚情况、类型分布及原因分析
2、近年来监管动态及2024年监管趋势研判
 2.1 2024年信贷总体策略、信贷布局策略
二、信贷业务全流程注意事项（打铁先需自身硬）
一、信贷业务的基本业务能力分析
1.1 信贷业务的“三全管理”
1.2 信贷业务的全流程管理“四部曲”
1.2.1 授信企业贷前现场调查要点
 1.2.1.1尽调人员要求
 1.2.1.2 尽调时间
 1.2.1.3 对企业的要求
 1.2.1.4 现场记录要求
 1.2.2 授信企业现场尽职调查前期操作流程
 1.2.2.1 对企业相关资料的现场审核
 1.2.2.2 对企业提供的资料进行审核
1.3 问的技巧
 1.3.1 问的节奏
 1.3.2 问的技术
 1.3.3 客户的常见表演套路
 1.3.4 调查实用问题大全
1.4 证的方式
 1.4.1 信息来源调查
 1.4.2 外部调查信息
 1.4.3 信息的处理
1.5 现场考察
 1.5.1 现场考察的流程
 1.5.2 考察的内容
 1.5.3 造假的识别
二、信贷业务中贷中注意事项
1、合同、权证（案例说明）
2、审批意见落实情况
3、受托支付之贸易背景审核要点分析
三、信贷业务贷后注意事项
1、是否落实授信资金（案例剖析）
2、发现问题未请示、汇报（案例说明）
第二讲：信贷业务全流程风险点识别
一、如何识别授信企业的光环分析
1、如何避免走入授信企业光环误区（案例分析）
二、授信客户真实负债分析
1、避免授信业务的从众心理
2、如何识别授信客户过度融资
3、如何识别信贷客户的隐形负债
 3.1 看账目
 3.2 看动机
 3.3 看往来
4、负债的历史变化分析（案例分析）
5、担保圈链风险分析（案例分析）
6、关联企业的负债分析
三、信贷客户的“三品”核实要点
 1、企业经营的产品
  1.1 市场的可替代率
  1.2 市场的壁垒所在
  1.3 产品的五力分析
 2、企业老板的人品分析
 3、企业提供的押品分析
  3.1 押品管理的核心
  3.2 好押品的要素
  3.3 特殊押品的风险防范（案例引出）
  3.4 动产质押业务中的押品管理问题（案例引出）
 4、押品的选择顺序
 5、押品的自身风险行为
 6、押品的操作风险行为
四、如何发现信贷客户的真实的资金需求
 1、分析信贷资金紧张的真实原因
  1.1 盲目决策、过度投资失败
  1.2 多元化投资
  1.3 涉入民间高息
  1.4 原定还款来源分析
五、信贷客户授信方案的重要性
 1、授信方案的四要素
 2、授信方案的匹配程度
 3、授信方案是否解决真实需求
 4、授信方案的真实落地程度
六、授信额度测算公式分析
1、大中型企业授信额度测算分析
2、小微企业不同的授信额度测算分析（十二种不同测算分析）
3、事业单位的授信额度测算分析
七、信贷资金用途解析
1、信贷资金真实用途识别分析
2、授信资金用途的确认过程
3、授信资金真实用途分析过程
4、授信资金与资产关联关系分析
八、优质企业具备的标准分析
1、优质企业的标准
2、为什么要判断是不是优质企业
3、客户筛选工作应该如何开展
4、优质客户所具备的九项标准分析
第三讲：资产负债表分析与银行信贷决策
一、债权人视角的资产负债表分析与解读
1、资产负债表分析
 1.1 资产负债表中存在的风险点分析
  1.1.1 虚增资产，如何将资产合法的做大案例解析
  1.1.2 资产价格缩水，某企业账面价值与实际价值差别案例解析
  1.1.3 资产难以变现，周期性行业、应收账款导致的风险事件发生
  1.1.4 短贷长用的危害，某企业短贷长用的实际案例解析
  1.1.5 财务杠杆率过高，某企业追涨和爆仓下的财务杠杆风险
1.2 固定资产：有恒产者有恒心
  1.2.1 案例：批发零售型企业老板为什么购置固定资产分析
  1.2.2 思考：银行、企业固定资产之间的博弈
 1.3 机器设备的调查
  1.3.1 某企业利用虚假机器设备骗取贷款案例
  1.3.2 某企业收到市场行情影响下的价值波动性风险事件
  1.3.3 某企业利用落后产能设备抵押银行获取融资风险事件
 1.4 案例分析
  企业的光环效应下的风险事件分析。
2、存货：企业经营的脉象
 2.1 存货的清查方法
  2.1.1 某酒类批发企业的实地存货调查方式
  2.1.2 某动产质押客户的实地存货调查方式
 2.2 存货的造假方式
  2.2.1 某养殖企业存货造假的风险判断
  2.2.2 某代销企业和来料加工企业的存货造假风险事件识别
  2.2.3 钢贸企业下的存货造假事件分析
  2.2.4 陕西潼关县联社质押黄金造假事件风险分析
  2.2.5 信贷业务中质押物价值无法估量导致的风险事件
 2.3 以存货为中心的财务分析
  2.3.1 化妆品批发行业的存货周转率之谜
  2.3.2 某小家电批发业的真实存货之谜
  2.3.3 某生产型企业的存货种类变化导致的企业倒闭事件解析
3、应收账款：看不见的资产
 3.1 应收账款的查证方式
  3.1.1 某养殖企业真实的应收账款账簿查证解析
 3.2 应收账款的查证内容
  3.2.1 周期性行业和非周期性行业的应收账款区别
3.3 以应收账款为中心的财务分析
3.3.1 老王卖包子引发的应收账款增加的思考
3.3.2 某视的贾某人应收账款变化之谜
3.3.3 某小企业应收账款集中度过高导致企业倒闭风险事件
第四讲：负债、利润表分析与银行信贷决策
一、债权人视角的负债分析与解读
1、负债：压垮骆驼的稻草
1.1 合理利用金融杠杆，有多大能力办多大的事情
1.2 新建项目的盲目扩张导致的风险事件解析
1.3 从众心理是金融行业的大敌，多头信贷导致企业被“撑死”
1.4 借款人的角度看银行过度授信下的过度融资风险事件
2、担保圈链（或有负债）风险分析
2.1 担保圈链的“杀手”特质分析
2.2 某地区民营企业的担保圈链风险事件导致全盘金融风险事件
3、关联企业负债分析
3.1 某汽车4S店提用授信后发现关联企业负债信息
4、负债的变动分析
4.1 某纺织企业突然大增授信背后真实的原因
5、应付账款分析
5.1 某企业供应商集中上门讨账引发企业兑付危机
5.2 某企业原材料库存不明减少案例分析
5.3 某大型连锁仓储超市的大额储值卡风险分析
二、利润表分析
1、销售收入的调查方法
1.1 通用核定方法
1.1.1 银行现金流的核定方法
1.1.2 现金流和物流相对应核实的案例
1.2 专用核定方法
1.2.1 某周期性行业销售淡旺季下的利润表分析
1.2.2 某企业的单一销售渠道下的利润核定方法
1.2.3 特定行业下的利润专用核定案例介绍
1.3 以销售收入为核心的财务分析
1.3.1 销售增长率项下的财务分析模式
1.3.2 销售现金比率项下的财务分析模式
第六讲：三张报表的勾稽关系分析
一、资产负债表的单张报表勾稽关系
1、资产类科目的变化分析
1.1 资产增加与减少的思考
1.2 钱从哪里来，为什么花到这里去
2、负债类的变化分析
2.1 负债为什么增加，增加后带来什么影响
2.2 负债科目增加的深入分析
3、所有者权益变化分析
3.1 未分配利润的变化分析
3.2 实收资本的变化分析
3.3 资本公积的变化分析
二、利润表的单张报表勾稽关系
1、营业收入的变化
2、营业成本的变化
3、期间费用的变化
4、利润的变化分析
三、现金流量表的单张报表勾稽关系
1、经营活动现金流量变化分析
2、投资活动现金流变化分析
3、筹资活动现金流变化分析
四、三张报表的勾稽关系分析
1、资产负债表与利润表之间的勾稽关系分析
2、资产负债表与现金流量表勾稽关系分析
3、利润表与现金流量表勾稽关系分析
第七讲：贷后管理的风险防范分析
  一、为什么要做贷后管理
1、信贷资金的管理
2、借款人的实际变化与还款来源分析
3、 提前预防风险
二、贷后管理的重新认识
1、思想的转变认识
2、重贷轻管带来的危害
3、外部机构的多方协作
三、贷后管理的规定动作
1、定期回访，了解经营状况
2、阅读报表，了解财务状况
3、关注资金，了解资金状况
4、外部舆论，了解行业状况
5、项目跟踪，了解项目进度
6、风险防范，了解实际风险
四、贷后管理的风险识别
1、信用风险，即借款人因自身经营不善、信用状况恶化等原因导致的还款能力下降
2、市场风险，包括利率风险、汇率风险等，可能导致借款人负担加重，影响还款能力
3、操作风险，如借款人管理不善、内部控制失效等导致的贷款资金损失
4、法律风险，如借款人涉及诉讼、仲裁等法律纠纷，可能导致贷款权益受损
五、贷后管理的预警管理
1、设立风险预警指标，如财务指标、经营指标、信用评级等，对借款人的风险状况进行量化评估
2、实时实时风险监测机制，对借款人的风险指标进行动态跟踪，确保及时发现潜在风险
3、落实风险报告要求，将贷后风险情况及时报告给金融机构高层和相关部门
4、实行风险应急对策，对不同风险等级的项目采取相应的风险防范措施
5、落实风险缓释行为，通过担保、抵押、质押等方式，降低信贷损失

讲师介绍
王老师：金融经济师、风险管理师、资深银行合规管理讲师、银行业协会特邀专家，长期致力于风控领域的研究，在信贷业务风险管控、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合实际工作研发了一系列课程，得到了银行业金融机构的充分认可；深谙国家信贷政策、熟悉银行担保小贷小微业务运作模式、微小企业金融生态；对风险管控有深刻认识，尤其是消费和经营信贷领域有深入研究；课程满意率达95%以上，机构返聘率达98%，深受机构与学员的一致好评。

范老师：股份制银行总行贷审会委员，注册会计师，标普信用分析师，人行金发奖获得者，具有国有大行和股份制银行30余年专职贷款审批人和风控管理工作经历的实战专家 

收费标准
1、费用：4980 元/人（含会议费、专家费、场地费）主办方赠送上课时间三天交流午餐，住宿统一安排费用自理交通费用自理。
2、内训咨询：为方便各地学员就地学习和针对性地选择培训课程，我们可根据需求提供公司内训课程服务，欢迎来电咨询培训合作事宜。
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请各单位接到此通知后，尽快确定参加本次培训班的人员，填写《报名回执表》后致电叶春峰老师13011205789，会务组收到报名表后将在临会一周通知培训地点、乘车路线等相关事宜，报名后请将相关费用汇至指定帐号（发票在开班后领取）。
主办单位
主办单位：中企清大教育集团
开票单位：雄师（河北雄安）企业管理咨询有限公司
开 户 行：中国银行股份有限公司雄县支行
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