父母都会给孩子存一笔教育备用金，但教育储蓄利率不高，5年期不超过3.5%。能否找到一种长期的教育金理财工具，一方面提高利率，比如超过大额存款；另一方面还不需要太高的资金门槛？

当然可以找到！

答案就是“天天向上”教育保险规划。

天天向上是当今国内收益最高的教育金保险，没有之一。

天天向上的收益到底有多高？

大额存款无法与其相比，甚至信托存款也无法相比！

真的如此吗？

【举例说明】某0岁男孩，每年交1万，连续交10年，能领多少钱？收益率有多高？

根据合同规定，该男孩可领取两笔资金：

大学教育金：18岁至21岁，每年领2万，四年合计8万；

满期生存金：30岁领取13.182万。

这两笔钱合计21.182万，比交费本金（10万）高了一倍多。

为了说明问题，我们按当前最高的大额存款利率4.07%与天天向上进行对比分析。假设储户选择三年期大额存款，且利率始终不变（但实际一定会下降）。我们还不按三年结算一次利率，假设每年结算利息，在实际存款时银行肯定不做如此对客户有利的计算。

当然，存款也按每年1万，连续存10年。

从上表可见，即使在不符合实际的假设前提下，大额存款在孩子30岁时只能领取119079元，比天天向上的满期生存金131820元要少12741元。说明天天向上的收益超过一年期4.07%的大额存款！

但事实上，大额存款利率达到4%，一般都是三年期，不可能1年结算，而且还有10万的准入门槛。此外，存款利率逐年下降已是不争的事实，估计未来30年平均能达到3%就不错了。

所以，综合来看，选择天天向上可以长期锁定较高储蓄利益，避免利率下降导致本息减少的风险，可以用较少的资金获得较高的收益，有利于各种收入家庭解决子女教育储蓄问题。

如何科学制定教育储蓄规划？

在教育储蓄规划方面，很多家长会这样考虑：钱多多存，钱少少存，没钱不存！

这种想法虽有情可原，但未必合理。

除非父母根本不考虑让孩子上大学，否则都需要为子女准备教育金。

准备多少合适？换句话说，每年存多少钱合理？

这就需要考虑当前教育金标准，结合物价上涨因素进行动态规划。

当前我国重点大学一般专业每年的学费不超过5000元，理工科专业为5500元，外语医科专业6000元，艺术专业1万元。且学费上涨幅度不大，多年保持在4K-10K之间。生活费用是上涨的主要因素，但因城市和家境而异。北上广深每月在2K，其他地区也需要1.5K，条件好的家庭给到3K-5K。总体来看，上大学的费用平均增长率在4.5%左右。

因此，当前上大学的平均费用为6K学费加24K生活费，每年3万。

如果家长打算让孩子出国留学，当前的费用标准大致为：欧美国家每年30万，澳洲25万，日本20万，韩国15万左右，且增长率在3%的水平。

【国内大学教育金规划举例说明】3岁女孩需要准备多少大学教育金？

假设物价上涨率为4.5%，按当前大学费用每年3万推算，15年后，当孩子18岁时，每年需要5.8万，约6万，四年合计24万。

投保天天向上，每年需要交3万，连续交10年，合计30万。

孩子18岁至21岁，每年领取6万大学教育金，合计24万；

孩子30岁时，一次性领取30.071万（可作为婚嫁金），合同终止。

因此，用天天向上可以同时解决大学教育金和部分婚嫁金问题，而且收益超过大额存单，投资门槛很低。

【国外大学教育金规划举例说明】2岁男孩需要准备多少大学教育金？

假设国外大学费用（包括生活费）每年上涨率为3%，按当前欧美国家留学费用30万推算，等孩子18岁时，每年需要44万，四年合计为176万。

投保天天向上，每年需要存22万，连续存10年，合计220万。

孩子18岁至21岁，每年领取44万大学教育金，合计176万；

孩子30岁时，一次性领取247.72万（超过交费本金），合同终止。

外币存款利率长期低迷，考虑到人民币不断增值的情况，选择人民币解决教育金和婚嫁金储备问题，不失为明智选择。

用天天向上解决养老问题，保证领取收益将超过信托存款！

天天向上还有转换养老金约定：如果不领取大学教育金和满期生存金，可从60岁领取养老年金（与保额相等），持续终身，且保证领取至85岁（26次）。

【举例说明】0岁男孩每年交10万，连续交10年，累计投入100万，将来能领取多少养老金？其保证领取收益率有多高？

根据天天向上合同规定，当孩子60岁时，每年领取131.82万养老金，保证领取至85岁（锁定3427.32万养老金，是保费的34倍），可领取到身故为止。

这些数字都是合同规定，即使保险公司倒闭，也会刚性兑付，不会少领一分钱，也不会多领一毛钱。

计算得知，保证领取收益率高达6.5%，而且是复利。

什么是保证领取收益率？

所谓保证领取是天天向上合同中写明的“保证领取至85岁”的规定。说一个最极端的情况，某人到60岁时领取第一个月的养老金后就身故了，其受益人可一次性领取剩余25年11个月的养老金。因此，保证领取总额对应的就是保证领取收益率，即上例中的6.5%。

如果此人85岁后仍然健在，可继续领取养老金（131.82万/年），直到身故为止。

可见，天天向上还可以用于养老规划，其保证领取收益率跑赢通胀，接近了当前信托存款收益，肯定超过未来信托存款平均收益。

所以，有条件的家长可以规划两份天天向上，一份解决大学教育金和婚嫁金问题，另一份解决养老金问题，让孩子一生都得到充分保障。

大家在给孩子投保天天向上的同时，一定要追加五险——意外险、医疗险、寿险、意外门诊保险及大病险。这五险交费不多，但非常重要，一个都不能少，否则，一定会出现理赔问题。

说一千道一万，孩子的根本保障是父母。家长们在给孩子投保的同时，自己也要有充分的保险保障，否则孩子的教育规划有可能落空。