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风控视角下高质量信贷调查审查实务与案例解析及担保方案设计的基本原则及常见法律问题解析专题研修班南京站

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风控视角下高质量信贷调查审查实务与案例解析及担保方案设计的基本原则及常见法律问题解析专题研修班
        （中国&南京）

课程背景
     风险管理能力是银行、小贷公司、担保公司等机构的核心生命力！
信贷业务是银行的核心业务，是银行利润的主要来源。贷前调查是贷款三查中最重要的环节，是贷中和贷后的基础，贷前调查的工作质量如何，对信贷机构的信贷资产质量有直接的影响。近些年，由于信贷业务人员缺乏贷前调查的基本技能，导致贷前调查不充分，信贷机构风险频发。
信贷业务离不开担保，担保方案的设计是信贷业务中非常重要的一项工作，是信贷业务人员的基本功。担保方案的设计应当遵循三个基本原则，分别是有效、有用和有度，其中有效是基础、有用是目的、有度是关键。
在本课程中，主讲老师刘老师将聚焦于风险控制，围绕“面谈 现场 核实”，对贷前调查的要点进行详细讲解。主讲老师孙老师将结合《民法典》、《新担保制度解释》等最新法律法规的规定，在对信贷业务的基本原理、担保的一般规定介绍的基础上，围绕“有效”、“有用”、“有度”三个基本原则结合实务法律问题进行讲解，并在最后对常见业务的风险点进行介绍。
授课对象
适合信贷机构信贷各条线业务人员，既包括基层客户经理，也包括中层、高层管理人员。
开班时间、地点
时间：2023年12月21日-23日  培训共计：3天
12月20 日  全天报到     培训地点：南京
课程大纲   

模块一、“面谈 现场 核实”风控视角下高质量信贷调查审查实务与案例解析

引言：
1.信贷业务全面风险管理体系搭建
1.1三张图说清《商业银行资本管理办法》要求下信用风险控制底层逻辑
1.1.1《信贷业务管理制度》
1.1.2《客户评级》
1.1.3《信贷担保管理制度》
2.信贷业务要把握的两大核心
2.1财务分析揭示的是还款能力（必须突破的短板）
2.2非财务分析揭示的是客户的还款意愿（以制度和操守为底线）
3.高质量信贷调查审查要把握的七个要素（逻辑导图）
3.1能力视角评审
3.2营运视角评审
3.3财务视角评审
3,4发展趋势研判
3.5用款需求核实
3.6还款能力评估
3.7违约成本评估
最终得出综合授信决策
第一部分 基础调查审查非财务分析要点篇
1.1结合《实际控制人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.1,1对实控人履历、从业背景、相关职务的逻辑验证及审查
1.1.2对公司股权变更合理性的逻辑验证及审查
1.1.3对公司资产积累及权益的逻辑验证及审查（黑龙江地区目前出现的新设立公
司的包装方法）
1.2结合《银行及同业尽职调查表》梳理出的审查要点
1.2.1对经营主体、实控人及配偶在多家金融机构借款担保审查原则把握
1.2.2对他行授信信息需要做深度解读，避免成为接盘侠
1.2.3对涉及核心企业供应链上、下游客户所使用信贷产品相关条款要做重点关注
1.3结合《财务负责人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.3.1审查过程中要重点关注5个资产科目
1)两个必查科目要索取明细
2)两个必盘客户要确认有效
3)收入/流水是适度授信的关键也是防范信用风险的根本
1.4结合《采购负责人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.4.1采购规范的企业并不一定是好企业
1.4.2全年采购需要通过主要采购合同、订单等资料进行逻辑
1.4.3有一些采购牛头不对马嘴，蒙牛的上游客户不可能大量地买羊
1.5结合《生产负责人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.5.1对于制造业及类制造业企业及经营主体特别关注其产能利用率
1.5.2对于产能力利用率不可修复性丧失的企业及经营主体的重组业务等同于慢性**
1.6结合《销售负责人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.6.1信贷审查要有系统性思维，有时候信贷审查的成败在客户的客户
1.6.2销售质量不好的企业等同于放烂账，有个别企业在主动放坏账，审查时不可放过1.7结合《门头、内景现场尽职调查表》梳理出的审查要点
1.7.1从贷款集中度及风险偏好出发，多元化发展的企业并不是农信系统的优质客户
1.7.2门头的背后要靠市场、人脉、资源、团队支撑，要素支撑不够会危及到信贷资金的安全，同时伴随较高的合规风险
1.7.3内景关乎到对企业或经营主体营运视角的综合评审，生存方式无非两种，即靠市场、靠关系，在授信条件设定上要有鲜明的区别
1.8结合《库房现场尽职调查表》梳理出的审查要点
1.8.1对库存结构、库存质量、库存周转效能的审查是确保后期财务分析可信、可
行的前提条件
1.8.2生物活体资产要结合《畜禽标识和养殖档案管理办法》相关要求对养殖档案进行审查
1.8.3结合库存规模与销售成本的比值关系，合理提出审查质疑
1.9结合《生产车间尽职调查表》梳理出的审查要点
1.9.1对生产工艺的了解及描述清晰度是审查不可退让的要点
1.9.2对各类产业园区内入驻企业生产工艺及核心设备审查是重要风控点
1.10结合《抵押物、保证人尽职调查表》梳理出的审查要点
1.10.1没有无缘无故的爱，担保动机是穿透常规审查的深层思考
1.10.2抵质押担保审查要围绕相关性、不可缺失性进行综合考量
1.10.3活畜抵押、农产品质押审查过程中要充分考虑生命周期、价格变动，建立价格测算及监测预警机制
第二部分 基础调查审查财务分析要点篇
2.1从信贷视角开展快速财务视角评审是信贷业务上台阶的关键所在
2.2从《信贷视角分析资产负债表》中梳理出审查要点
2.2.1企业及经营主体资产规模是支撑财务评审的基础
2.2.2融资结构及资金来源的真实性是快速甄别风险的关键
1)发现壳公司挡住坏客户
2)资金都挪用了还有必要往下审吗
3)有些客户从资产的大结构上说就很不合理
4)有些客户资产、负债的比例就不合理审查时必须要问清楚怎么回事
5)有几个资产科目不应该太大，如果超出警戒值必须要向前台调查人员求证核实
6)审查人员要特别关注重资产行业的折旧政策
7)资产负债率从来就不是问题，负债结构才是审查人员要考虑的关键
8)有几个极易造假的会计科目，审查人员要从资产负债横向比较和相应的比例关系上挖出来
9)三年报表及最近期会计报表，审查人员要学会从三年数据中做分析判断
10)审查人员不要害怕资产的减少却要特别小心资产的过快增长
11)从资产负债表中深刻透析流贷、固贷的本质区别把握审查的合规底线
2.3从《信贷视角分析利润表》中梳理出审查要点
2.3.1销售增长、利润增加是企业价值支撑的关键，但是当下要适度调整对该指标
的不切实际的苛求
2.3.2对主营业务收入的审查要搞清楚三件事，凡是说不清楚的审查不能通过
2.3.3企业及经营主体收入来源从利润表中表现为四项，收入来源多元化是纯粹的学院派观点，并对信贷评审造成了干扰
2.3.4销售收入增长是一个核心科目，牵一发动全身，要有系统性思维，有些销售收入的增长是支撑不住审查三问的
2.3.5销售收入增长是要靠三项费用支撑的，有些费用增幅是带动不了销售收入增幅的
2.4从《信贷视角分析现金流量表》中梳理出审查要点
2.4.1现金流量表是对资产负债表和利润表的一种校正和纠偏
2.4.2信贷审查人员要学会看三个现金净流量的大小零关系透析出的企业及经营主体存在的问题
2.5在大额贷款报告撰写过程中针对财务分析部分强调的审查要点
2.5.1高质量审查的基础是建立在核实出有效净资产的基础之上的
2.5.2财务比例分析要建立在有对比标准值的基础上
2.5.3财务分析中要充分考虑到特色化的东西比如企业最容易出现问题的流动资产是应收账款
2.5.4集团客户授信审查是难点特别是多元化发展的集团客户其合并会计报表审查中要考虑行业归属问题
2.6集团客户统一授信与风险识别
2.6.1识别、认定原则 2.6.2识别工具
1)组织结构图（模板） 2)管理概况图（模板） 3)普查报告模板
2.6.3认定工具
1)管理架构及责任落实报告 2)认定报告模板 3)认定信息询证函
4)反馈意见函 5)集团客户变更申请书 6)集团客户变更认定申请书
2.6.4集团客户授信实务
1)第一类型集团客户 2)第二类型集团客户 
3)第三类型集团客户 4)第四类型集团客户
2.6.5合并会计报表解读关键点
1)会计主体和法律主体有本质区别 2)行业确定是关键

模块二、有效、有用、有度风控视角下担保方案设计的基本原则及常见法律问题解析

一、信贷及担保概述
（一）如何理解信贷？
（二）信贷风险的两大根源——还款意愿 还款能力
（三）如何理解担保？——担保的三大特征
（四）担保的两大作用
（五）好的风控体系要解决两个核心问题：授信准入 离场决策
（六）授信的必要条件和充分条件；
（七）信贷风控的3大逻辑
1、基于经营能力的风控逻辑——本源；
2、基于控制和锁定资产的风控逻辑——补充；
3、基于违约成本的风控逻辑——衍生。
（八）小是小，微是微——微贷与小贷背后的不同风控逻辑
（九）信用分析的“五维框架”——宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度、反欺诈维度
（十）信用分析的核心六要素（借款用途、人品、违约成本、第一还款来源、债权保障因素、发展前景因素）
（十一）担保方案设计时的5大注意事项：
1、合法合规； 
2、市场定价；
 3、可变现；
4、核心利益可触动； 
5、防止过度。
（十二）担保方案设计的三大基本原则——有效、有用、有度
二、担保方案设计的三大基本原则之有效——基础
（一）如何理解有效？
（二）合同不成立的风险
1、合同的成立和生效的一般规定；
2、合同生效条款如何约定？——“签名并盖章”和“签名或盖章”一样吗？
3、如何防范假签名的风险？——4大注意事项。
4、如何防范假公章风险？——如何理解九民纪要第41条的“看人不看章”规则。
5、被担保的主债权不确定，担保合同成立吗？
6、最高债权额是最高额担保合同的必备要素吗？
7、在动产和权利担保中，如果担保财产不特定是否影响担保合同的成立？如何理解“概括性描述”和“可合理识别”。
8、如果多个担保人在一个合同上签章，部分担保人未签章或签章虚假是否影响合同成立？
9、股东仅在股东会决议或董事会决议中表明提供担保，但未签订正式担保合同，担保合同是否成立？
（三）担保无效的常见情形及法律后果
情形1：担保合同因主合同无效而无效；
1、民法典关于担保合同效力的一般规定；
2、如何理解保证欺诈？
3、借款人构成骗取贷款罪，是否影响贷款合同和担保合同的效力？——2023年最高院金融审判工作会议最新精神解读；
4、担保合同因主合同无效而无效的法律后果。
5、银行违反展期关于累计展期期限的规定发放贷款，是否影响主合同的效力？
6、银行违反监管部门（部门规章）的规定，违规发放贷款，是否影响主合同和担保合同的效力？（以“以贷收贷”为例）。
7、担保公司违反规定，经营贷款业务，是否影响主合同和担保合同的效力？
情形2：担保合同因为自身原因无效
1、审查的5个方向；
2、因主体资格无效；
（1）未成年人提供的担保有效吗？
（2）机关法人、居委会、村委会担保资格分析；
（3）以公益为目的的非营利性的学校、医院提供担保，有效吗？
3、因标的物无效
（1）土地经营权可以抵押吗？
（2）农村的宅基地可以抵押吗？
（3）以公益为目的的非营利性的学校、医院的公益设施能抵押吗？
（4）学校、医院的收费权抵押有效吗？
（5）违法的建筑物抵押，抵押有效吗？
因程序问题无效
（1）公司法定代表人未经公司决议机关授权对外提供担保，有效吗？
（2）上市公司未经公告，对外提供担保，有效吗？
（3）合伙企业未经全体合伙人一致同意，对外提供担保，有效吗？
（4）农民专业合作社对外提供担保，未经成员大会决议，有效吗？
（5）国有企业和三资企业担保需要注意的问题；
（6）展期未征得保证人同意，保证人能以此要求免责吗？
（7）股权质押是否需要经过配偶同意？
（8）股权质押是否需要征得其他股东过半数同意？
（9）登记在夫妻一方名下的房屋，未经配偶同意进行抵押，有效吗？
因内容无效（部分内容）
（1）约定的担保责任的范围大于主债务的范围，有效吗？
（2）约定独立担保条款，有效吗？
（3）约定流押条款，有效吗？
（4）格式条款的相关法律风险；
（5）格式条款与非格式条款约定不一致时的法律适用？——以保证期间为例；
（6）格式条款无效的常见情形（以按揭贷款业务为例）——开发商烂尾，购房者解除房屋买卖合同及贷款合同，是否还需要履行后续还款义务？
（7）其他注意事项
因违反《民法典》民事法律行为效力的一般规则而无效（略）
思考：在受托支付中，交易背景虚假，担保人能否以贷款人未尽审查义务，要求免责。
担保合同因自身原因无效的法律后果——新担保制度解释第17条第2款解读。
不具备物权效力或物权效力有瑕疵
1、抵押与质押；
2、登记生效VS登记对抗；
3、动产抵押与动产质押的区别和联系；
4、以动产抵押的，未办理抵押登记的法律后果？——如何理解民法典403条的善意第三人？
5、动产抵押VS买受人——民法典404条解读
6、只签订房屋抵押合同，未办理抵押登记，有抵押权吗？
7、只签订应收账款质押合同，未办理质押登记，质权设立吗？
8、以货物质押的，为实现有效的交付，质权是否设立？
9、保证金质押如果未满足“特定化 移交占有”，质权设立吗？
10、差额补足涵、流动性支持函等增信措施性质的认定？
11、其他典型问题
担保方案设计的三大基本原则之有用——目的
（一）担保的两大作用；
（二）保证担保的5大基本点；
（三）筛选保证人的三个维度；
（四）担保人之间能相互追偿好还是不能相互追偿好？——新担保制度解释第13条解读。
（五）同一笔贷款有多个保证人，部分保证人代偿一定金额，债权人放弃其后续保证责任，影不影响向其他保证人追偿？
（六）共同抵押的常见法律问题分析
（七）担保物权实现三部曲；
1、以房屋抵押为例；
2、以股权质押为例；
3、以保证金质押为例；
4、以活体畜禽抵押为例；
5、排污权质押案例分析；
6、应收账款质押业务典型案例介绍；
（八）其他债权保障措施的运用；
（九）担保方式的选择
1、最高额担保和一般担保
（1）最高额担保与一般担保的区别；
（2）什么时候选择最高额担保？什么时候选择一般担保？
2、动产担保
（1）抵押好还是质押好？——选择标准？
（2）浮动抵押OR一般抵押？
（3）动态质押OR静态质押
（十）明知担保无效还接受——你觉得他想的对吗？
（十一）破产视角下担保责任的承担；
（十二）消费者优先权、工程款优先权、抵押权，谁更优先？
（十三）拍卖变卖中的常见问题。
1、拍卖变卖流程简介；
2、何为“保留价”，如何确定？
3、对评估价有异议如何处理？
4、确定拍卖财产的价值只有评估一种方式吗？
5、银行如何利用好拍卖中的降价机制？
6、流拍后如何处理？
7、相关税费如何承担？拍卖公告中规定所有税费由竞拍方承担是否有效？
8、拍卖前**需不需要通知抵押权人？抵押权未取得执行依据能申请分配吗？
9、拍卖后，被执行人不腾退房屋怎么办？
10、流拍后，不接受抵债，能不能请求重新启动拍卖？
四、担保方案设计的三大基本原则之有度——关键
（一）思考：担保是多多益善吗？
（二）设计担保方案时需要考虑四个因素；
（三）有银行要求夫妻双方必须都提供担保才能准入，你同意吗？
（四）关于抵押物崇拜的思考；
五、常见业务风险点介绍
（一）房屋抵押贷款业务；    
（二）土地经营权抵押贷款业务；
（三）活体畜禽抵押贷款业务；
（四）粮食抵押贷款业务；
（五）机器设备抵押贷款业务；
（六）货物质押业务；
（七）应收账款质押业务；
 （八）保证金质押业务； 
 （九）其他业务。

讲师介绍
刘老师：高级经济师、中级会计师、国际金融理财师、银行业从业经历26年。曾任：中国农业银行某省分行信贷部副总经理，中国农业银行某省个贷审查审批中心主任，某省联社风险管理部总经理，某小贷公司和典当行总经理某股份制银行资产保全部总经理，某股份制银行风险管理部总经理兼消费金融公司筹建办负责人。

孙自通老师：中企清大教育集团首席专家顾问，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注银行、担保等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受中国银行、工商银行、邮储银行、民生银行、渤海银行、中信银行、长沙银行、华融湘江银行、达州银行、张家口银行、沧州银行、威海银行、德州银行、贵州银行、贵阳银行、湖北银行、台州银行、雅安银行、甘肃银行、日照银行、广州银行、青岛银行、泸州银行、宁夏银行、辽阳银行、贵阳农商行、上饶银行、德州农商行、中原银行、武汉农商行、中山农商行、江门农商行、洛阳农商行、德阳信用联社、湖南省联社、湘潭农商行、濮阳农商行、中国人寿财产保险公司、河北省农村信用社联合社承德审计中心、衢州市办、内蒙古自治区联社、新疆自治区联社等机构以及各省级金融协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。

收费标准
1、费用：4580 元/人（含会议费、专家费、场地费）主办方赠送上课时间三天交流午餐，住宿统一安排费用自理交通费用自理。
2、内训咨询：为方便各地学员就地学习和针对性地选择培训课程，我们可根据需求提供公司内训课程服务，欢迎来电咨询培训合作事宜。

报名方式
请各单位接到此通知后，尽快确定参加本次培训班的人员，填写《报名回执表》后致电叶春峰老师13011205789，会务组收到报名表后将在临会一周通知培训地点、乘车路线等相关事宜，报名后请将相关费用汇至指定帐号（发票在开班后领取）。

主办单位
主办单位：中企清大教育集团
开票单位：银培河北教育咨询有限公司
开 户 行：中国银行股份有限公司固安支行
账 号：101736966459
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发票内容为服务费、咨询费、会议费、会务费 （专票、普票）

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