中企清大教育集团

中企清大〔2021〕1109号

新规背景下不良资产处置、风险化解实务操作与清收实战谈判技巧及不良贷款诉讼与执行相关问题与应对专题研修班

12月9日-11日（广东&广州）

课程背景

       受新冠疫情影响，信贷机构逾期贷款激增，不良贷款率和不良贷款余额“双升”态势明显，如何有效化解不良，提升信贷资产质量成为当前信贷机构的首要难题。

       银保监会主席郭树清指出：“2021年可能需要处置的不良贷款规模还会增长，这一趋势甚至会延续到明年。但有信心有能力把不良资产处置处理好，一是要加大力度，二是要稳中求进，保持信贷机构和经济体系的承受能力。” 

       2021年随着国家经济调整政策逐步落地，各信贷机构面临的形势也日趋明朗，资产质量的压力也越来越大，已全面实施的新的记账规则对信贷机构已往的不良处置方式造成了巨大影响。尤其是面对突如其来的新冠疫情，对下一步的工作产生了诸多不确定性，如何在新形势下加大处置力度，加快处置进度，成为摆在信贷机构面前的共同难题。

       本课程通过对形势的分析，以大量实例讲解信贷机构不良资产处置所面临的问题，及应采取的对策，内容涵盖不良资产的成因及处置原则、清收思路及谈判技巧、批量转让与特殊资产管理、风险化解与资产盘活、疑难问题解析及案例分享，同时梳理出不良贷款清收在诉讼和执行程序中遇到的问题和困惑，结合相关新规定，提出有针对性、切实可行的解决方案。本课程突出实务性，以解决问题为重心，以提高金融机构诉讼清收的效率，降低不良贷款率，促使信贷业务良性循环，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员的业务素质和风险处置能力，兼具理论性与实践性，贴近信贷机构的实际工作。

邀请单位

适合信贷机构各条线业务人员，尤其是风控、合规、法务和资产保全部门，既包括基层客户经理，也包括中层、高层管理人员。

开班时间、地点

时间：2021年12月9日-11日，培训共计三天

其中12月8日为全天报到   培训地点：广东--广州

课程大纲   

模块一、不良贷款诉讼与执行相关问题及应对（1天）

一、不良贷款现状

1.不良贷款的严峻形势

2.监管部门的严格要求

二、诉讼清收主体

（一）谁来负责不良贷款诉讼清收

1.银行诉讼

（1）不良贷款的放款机构（支行）

（2）内部专设清收机构

（3）组合部门

2.律师团队

3.清收公司

（二）不同清收主体的利弊分析

思考：哪一种诉讼清收模式更适合自己？

（三）力推组合部门清收

1.诉讼阶段：律师（专职法务）（主）+内设专门清收机构（辅）+放款机构（协）

2.执行阶段：内设专门清收机构（主）+律师（专职法务）（辅）

三、诉讼阶段

（一）诉前准备

1.不良贷款选择诉讼的范围、标准

（1）逾期天数；（2）逾期原因；（3）财产状况；（4）当地司法政策；（5）银行自身原因等。

2.诉讼材料的准备

（1）内设专门清收机构职责；

（2）法务（律师）职责； 

（3）放款部门（支行）职责；

（4）实行疑难问题会诊制度。

3.诉前保全的申请

（1）明确“每案必保” 的原则； 

（2）放款部门（支行）职责； 

（3）法务（律师）职责。 

（二）审理阶段

1.立案环节

（1）立案现状：

①立案难；②立案慢；③不立案。

（2）现状原因：①经济形势影响；②案多人少；③人员素质；④法院制度；⑤银行自身原因。

（3）破除立案难的建议：①经费保障；②专人沟通；③诉讼策略；④立案技巧等。

2.审判环节

（1）审判现状：①审判较其他案件普遍周期长；②送达程序存在瑕疵；③部分担保人免责等。

（2）现状原因：①被告人数众多导致送达难；②法院工作人员素质及工作效率问题；③银行自身证据准备严重纰漏；④信贷手续存在瑕疵等。

（3）解决问题的建议：①全面约定送达地址；②专人负责对接承办法官；③专门经费保障；④完备证据财产；⑤严把信贷业务质量等。

四、执行阶段

（一）执行现状

1.执行立案难；

2.查控财产、拍卖财产拖延；

3.上失信、限高、司法拘留等强制措施条件苛刻；

（二）现状原因

1.执行人员素质较审判普遍低；

2.银行代理人（律师）缺乏有效跟进；

3.银行代理人对执行法律、司法解释不熟悉；

（三）缓解执行难的建议

1.银行保障执行经费、专人负责跟踪具体案件；

2.积极协调法院，争取集中案件交由固定执行法官或执行团队负责；

3.加强银行员工培训，熟练掌握执行法律、司法解释；

4.定时内部督导，重点推进抵押物、查封财产的处置。

（四）困扰银行执行的疑难问题

1.债权人以物抵债超出债权部分的财产，差额部分是否必须先支付法院？

2.以物抵债资产未及时办理过户手续的风险？

3.流拍或者变卖不成的财产，申请执行人除了接受抵债外，还有其他救济途径吗？

思考：执行案件当事人能否因拍卖评估价值过低（或有瑕疵）要求重新评估拍卖?

4.如何识别第三人恶意提起第三人执行异议（包括执行异议之诉）？以及如何应诉？

5.首封法院与抵押物执行法院非同一法院，造成法院之间打架，如何有效推动抵押物处置？

6.唯一住房作为抵押物或查封物的，如何推进法院继续执行？

7.银行如何利用好抵押物（或查封物）拍卖过程中降价规定，平衡好既要抵押物能够被处置，同时处置价值合理？（如何限制执行法官拍卖款降价的自由裁量权？）

8.抵押物（或查封物）处置后，抵押人故意不腾清房屋，银行要不要负责？

9．抵押物（查封物）处置后，税费由谁负担？

10.如何执行债务人未到期债权和未支取收入？

11.申请强制执行如何确定管辖法院？

12.达成执行和解后，能否申请继续执行原生效法律文书？

13.执行中止、执行终结以及终结本次执行三者傻傻分不清楚？ 

14.能否因执行和解协议中的担保承诺直接追加担保人为被执行人？

15.在公司财产不足以清偿债务时，债权人可否申请执行股东个人财产？

16.执行程序中能否以公司与股东存在财产和人格混同为由追加股东为被执行人？

17．能否追加被冒名的股东为被执行人并要求其承担出资不实责任？

18.股东无偿接受公司财产的，可否追加该股东为被执行人？

19.生效文书确定的个人债务，能否追加被执行人的配偶为被执行人？ 

20.被执行人死亡，能否追加其继承人或遗产管理人为被执行人？

21.被执行人是法人分支机构的，可否追加被执行该法人的财产？

22.债务人购买的期房能否被执行？

23.执行程序中抵押权人如何应对抵押物上的租赁负担？

24.案外人能否仅以以物抵债协议阻却法院对房屋的强制执行？

25.多债权人对同一被执行人财产申请参与分配方案的，清偿顺序如何确定？

26.对强制执行分配方案有异议时，当事人应如何有效**？

27.金融债权迟延履行金如何计算？ 

28.终结本次执行后能否继续计算迟延履行金？

29.在刑民交叉案件中普通债权人与被害人如何分配被执行人的财产？

30.拒不执行判决、裁定罪的认定条件和标准如何确定？其偿还行为可否帮助其免除刑罚？

五、金融债权的保护路径

1.债权人撤销权

2.第三人撤销之诉

3.代位权诉讼

4.执行异议之诉

5.追加被执行人

6人格混同诉讼

模块二、不良催收六脉神剑·纯实战技术（1天）

第一模块  第1剑-现场7要8不要

一、如何提升战队的现场催收效果？

案例分析：实战清收场景战斗力分析

1、清收人员入户站位上有哪些问题？

2、清收人员身体语言上有哪些瑕疵？

3、清收人员相互配合上有哪些不足？

二、清收战队现场7要

1、请收人员入户站位要注意      2、清收人员整体气势要注意

3、主谈辅谈沟通态度要注意      4、清收人员输出眼神要注意

5、温暖清收耐心表现要注意      6、清收决心传达方式要注意

7、尽职落实细节步骤要注意

三、清收战队现场8不要

1、贷户物品不要碰             2、当众说话不要躲

3、沟通尊重不要指             4、内部细节不要透

5、随意承诺不要给             6、肢体冲突不要有

7、衣着形象不要坏             8、无关电话不要接

第二模块  第2剑-攻心谈判框架

一、洞察人性的催收思路

案例分析：这个“老赖”为何赖？我们该如何催收？

二、KIP理论在攻心谈判中的应用

1、该户社会总债务情况          2、造成不良的主要因素

3、该户的收入变化情况          4、该户的现有消费水平

5、该户可变现资产情况          6、该户背景及家庭情况

7、该户的近期增收思路          8、该户亟需的实际帮扶

9、该户显著的痛点弱点

第三模块  第3剑-每天作战编排

一、备战环节

1、谋策

1）分类   2）分步  3）定策    4）定序

2、破局：

1）贷户行踪不清如何破局？      2）贷户能力不清如何破局？

3）贷户意愿不足如何破局？      4）贷户能力不足如何破局？

5）贷户兑现不力如何破局？      6）贷户心态不正如何破局？

不良清收“痛点”理论体系：七面二十一点

3、演练：

1）角色动作分解        2）现场站位排练

3）现场配合排练        4）异议对话模拟      5）双录默契排练

4、装备：

1）借款凭证类          2）清收工具类        3）电子设备类

温暖清收工具：《沟通纪要》

二、出征环节

1、回顾昨天数据

2、回顾昨天错误

3、强调今天任务

4、战队出征誓师

三、入户环节

1、入户前3分钟

2、入户技术要领

1）走动观察技术          2）全程七感技术

3）三心破局技术          4）资产盘点技术

3、七种贷户性格突破技术要领

1）挑衅型           2）泥鳅型        3）积极型

4）祥林嫂型         5）自信型        6）顽固型       7）老练型

4、七种贷户心理突破技术要领

1）我不认           2）我没钱        3）我现在没钱

4）别人没还         5）我就不还      6）你们违规     7）沉默装傻

5、告别动作要领

6、离户后3分钟

四、复盘环节

1、业绩数据复盘     2、个案打法复盘

3、失误错误复盘     4、贷户画像复盘

5、清收资料归档

温暖清收工具：《4466台账》

6、清收跟进安排

第四模块  第4剑-分工配合打法

一、清收团队阵型

1、主谈队长         2、辅谈队员       3、函证队员

二、团队清收战法

1、主辅分工         2、主辅座位       3、主辅态度

4、主辅配合         5、主函配合

三、战队队员职责

1、主谈职责         2、辅谈职责       3、函证职责

第五模块  第5剑-关键细节检视

一、搭配还款比例

二、政策申请材料

三、资产调查材料

四、贷户信息保密

五、签字确权证据

六、温暖和谐证据

七、贷户后续联系

八、贷户家人关联

九、离户温暖动作

第六模块  第6剑-疑难场景打法

一、“其他人（其他借款人）还了，我就还”

1、主谈脚本        2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

二、“我也想还，但是现在实在没钱”

1、主谈脚本        2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

三、“我不是不还，让我慢慢还”

1、主谈脚本        2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

四、“好的，我尽量努力吧”

1、主谈脚本        2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

五、“随便你们搞（你们想起诉就起诉，随便你们）”

1、主谈脚本

2、辅谈脚本

3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

六、“这钱不是我用的（不应该让我还）”

1、主谈脚本         2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

七、“我又不是从你们手里贷的款，我不和你们谈”

1、主谈脚本         2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

八、“钱是我爸妈贷的，你们找他们，别找我”

1、主谈脚本         2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

九、“我一直都在还，又不是不还（过往清收时，每次还500-1000元）”

1、主谈脚本         2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

十、沉默、“装傻”

1、主谈脚本         2、辅谈脚本        3、清收工具及策略

角色扮演+转桩训练

第七模块  十大疑难清收场景话术脚本通关考核

一、分角色话术脚本通关

二、小组十大场景脚本&配合通关考核

模块三、民法典及新担保制度解释对不良资产处置的影响及应对（1天）

一、民法典及新担保解释对不良资产处置的影响分析

1、《民法典》、《新担保制度解释》实施情况介绍；

2、信贷风险的两大根源——还款意愿和还款能力

3、不良资产的处置方法——清收、债务重组、出售、核销、其他。

4、不良资产的价值判断——把握两点三面

（1）两点：法律关系+法律效力；

（2）三面：承债主体+承债资产+承债方式；

5、信贷业务法律关系分析——借贷+担保+反担保

6、《民法典》、《新担保制度解释》对不良资产处置的影响分析

二、热点疑难法律问题分析

问题1：未约定最高债权额，最高额担保成立吗？——兼论最高担保和一般担保的区别？

问题2：借款人构成骗取贷款罪，贷款合同的效力？担保是否有效？——民法典关于民事法律行为效力的最新规定分析。

思考：无效民事法律行为和可撤销民事法律行为的区别？

问题3：民间借贷利率上限的规定是否适用于银行、小贷公司、担保公司？

问题4：担保无效的常见情形及法律后果——新担保制度解释第5条、6条、17条分析。

（1）担保合同因主合无效而无效；

（2）担保合同因自身原因而无效——主体+标的+内容+程序

问题5：担保公司不代偿，银行能不能行使反担保权利？

问题6：担保公司不代偿的情况下，担保公司能不能行使反担保权利？

问题7：保证合同无效，是否影响反担保合同的效力？——新担保制度解释第19条分析。

问题8：担保合同担保范围约定了律师费，但主合同未约定律师费，法律后果？

问题9：公司法定代表人越权担保的法律后果——新担保制度解释第7条分析

问题10：哪些情形下，公司给他人提供担保没有决议也有效？

问题11：扩大承债主体范围的路径。

（1）公司人格否认

（2）执行未足额缴纳出资股东

（3）虚假出资股东责任

（4）追究清算义务人责任

（5）虚假清算责任

（6）一人有限责任公司财产混同

（7）股东抽逃出资责任

问题12：常见承债资产分析——钱从哪里来？

（1）承债资产的类别。

（2）如何查找财产？

（3）担保物权实现三部曲。

问题13：借名贷款中，贷款应当由谁还？担保人能否要求免责？

问题14：公司客户名称、股东、法定代表人等在授信期间发生变更，如何清收？

问题15：借款人、抵押人、保证人死亡，如何清收？

问题16：破产程序中，债务人停止计息的效力是否及于担保人？

问题17：如何理解担保人承担责任后向债务人的追偿权？——民法典18条、新担保制度解释第18条。

问题18：担保人之间能否相互追偿？——新担保制度解释第13条。

思考：从清收视角看，担保人之间能追偿好还是不能追偿好？

问题19：担保人受让债权人债权，如何认定？

问题20：如何理解最高额担保中的最高债权额？——新担保制度解释第15条分析。

问题21：借新还旧中的担保责任——新担保制度解释第16条分析

问题22：向部分保证人主张权利，效力是否及于其他保证人？——新担保制度解释第29条第1款分析

问题23：债权人未在保证期间内依法向部分保证人行使权利的法律后果？新担保制度解释第29条第2款分析

问题24：债权人起诉保证人又撤诉的，能否视为向保证人主张过权利？——新担保制度解释第31条分析

问题25：法院需不需要依职权对保证期间是否届满进行审查？——新担保制度解释第34条第1款分析

问题26：保证期间届满后，保证人签收催款通知的效力？——新担保制度解释第34条第2款分析

问题27：仅抵押预告登记，有优先权吗？

问题28：债务人对同一债权人负担的数项债务时的清偿顺序？

问题29：其他需要关注的问题（略）

◆当抵押遇见租赁——民法典405条。

◆抵押物转让的新规则——民法典406条、新担保解释43条。

◆当抵押遇见拆迁——民法典390条、新担保解释42条。

◆当抵押遇见居住权——民法典366-371条。

◆当抵押遇见查封——《首封法院与优先受偿法院处分财产规定》

◆公益设施、违法建筑等——新担保解释第6条、

◆以所有权、使用权不明、被查封扣押财产抵押——新担保解释第37条

◆划拨土地及地上建筑物抵押——新担保解释第50条

◆未办理登记的不动产抵押合同的效力——民法典402条、新担保解释第46条动产抵押VS正常经营活动中的买受人——民法典404

◆诉讼、执行、拍卖中的问题。

◆未成年子女名下财产执行？——（2017）最高法民申3404号、苏高法[2018]86号

◆财产保全的相关法律问题——民诉法及其解释、《财产保全规定》

◆代位权和撤销权（民法典535-537条、538-539条、破产法31-32条）

◆以物抵债法律问题——纪要第44条、45条。《执行和解解释》第6条

◆其他问题

讲师介绍

李老师：中企清大教育集团专家顾问；曾为10年法官、2年城商行法务总监；北京凯耀律师事务所金融部主任；河北工程大学法律硕士研究生导师；2021年3月编写《金融担保实务常见法律问题一本通》。公众号“彰平说合同”创始人，原创金融法律文章160余篇。

张老师：不良资产清收培训专家与外拓实战教练，小清学院执行院长。国内顶级的不良清收培训专家与外拓实战教练，多家金融研究院的不良资产课题首席研究员，多家城投集团及商业银行的战略顾问，为国内十多家商业银行提供不良·资产综合管控的常年顾问服务。

孙自通老师：中企清大教育集团首席专家顾问，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注银行、担保等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受中国银行、工商银行、邮储银行、民生银行、中信银行、长沙银行、华融湘江银行、贵州银行、渤海银行、湖北银行、台州银行、甘肃银行、日照银行、广州银行、青岛银行、泸州银行、宁夏银行、辽阳银行、贵阳农商行、上饶银行、德州农商行、中原银行、武汉农商行、沧州银行、中山农商行、德阳信用联社、湖南省联社、湘潭农商行、濮阳农商行、中国人寿财产保险公司、河北省农村信用社联合社承德审计中心、衢州市办、内蒙古自治区联社、新疆自治区联社等机构以及各省级金融协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。

收费标准

1、费用：3980元/人（含会议费、专家费、场地费）主办方赠送上课时间三天交流午餐，住宿统一安排费用自理交通费用自理，团体报名参加可优惠。

2、内训咨询：为方便各地学员就地学习和针对性地选择培训课程，我们可根据需求提供公司内训课程服务，欢迎来电咨询培训合作事宜。

报名方式

请各单位接到此通知后，尽快确定参加本次培训班的人员，填写《报名回执表》后致电13264398541，会务组收到报名表后将在临会一周通知培训地点、乘车路线等相关事宜，报名后请将相关费用汇至指定帐号（发票在开班后领取）。

扫描二维码添加课程顾问微信

李 淼  13264398541（电话微信同号）